August 2, 2022
Educación

¿Cómo entender tu puntaje de crédito?

Cómo entender los Credit Scores: La guía fácil de Ocho para mejorar tu economía 

Navegar por el mundo de los puntajes de crédito y su importancia puede resultar abrumador, pero comprender cómo funcionan es un paso crucial hacia el éxito financiero. Imagina los puntajes de crédito como tu reputación financiera: determinan tu elegibilidad para préstamos, tarjetas de crédito, alquileres de apartamentos y tasas de seguros. 

Puede que el sistema no siempre parezca justo, por eso OCHO está aquí para ayudarte. Nuestro CEO, Jaime Gutiérrez, comparte lo siguiente sobre nuestra misión: "OCHO fue fundado por Lulu, Akshay y Jaime para ayudar a familias trabajadoras, inmigrantes y a cualquiera que no encaje en la casilla 'tradicional' en los Estados Unidos para ayudarles a construir seguridad financiera, riqueza familiar y la dignidad y paz que provienen de saber que tu familia está bien". 

Hemos creado esta guía para desglosar las complejidades del crédito y poder abordarlo en términos más sencillos, cubrimos todo, desde qué es una puntaje de crédito hasta cómo puedes mejorarla. 

¿Qué es un puntaje de crédito? 

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que evalúa tu historial financiero. Los prestamistas de crédito verificarán tu puntaje para decidir si te prestarán y a qué tasa. Este número le muestra a los prestamistas de crédito qué tan confiable es alguien con su dinero y cómo manejan sus finanzas. 

Así como tienes una reputación entre tus amigos por ser confiable, responsable y digno de confianza, tu puntaje de crédito refleja tu confiabilidad financiera a los ojos de los prestamistas. 

En los Estados Unidos, los puntajes de crédito generalmente van de 300 a 850. Cuanto más alta sea tu puntuación, mejor será tu reputación financiera. 

¿Dónde puedo encontrar mi puntaje de crédito gratis? 

Cuando apliques a OCHO, ¡Te daremos tu puntaje de crédito de forma gratuita! 

De lo contrario, puedes verificar estos sitios web para obtener un informe gratuito: 

¿Bajará mi puntaje de crédito si la verifico? 

No, verificar tu puntaje de crédito no hará que disminuya. Cuando verificas tu puntaje de crédito, se considera una "consulta blanda", que no afecta tu puntaje. Este tipo de consultas no son visibles para los prestamistas cuando evalúan tu informe de crédito. 

Solo las "investigaciones firmes" que hacen los prestamistas cuando solicitas crédito podrían tener un pequeño efecto en tu puntaje. Así que siéntete libre de monitorear tu puntaje de crédito sin preocuparte por que disminuya.

 Los Fundamentos de las puntajes de Crédito

¿Por qué son tan importantes los puntajes de crédito?

 Las puntajes de crédito son cruciales porque afectan en gran medida tu vida financiera. Tu puntaje de crédito importa por diversas razones. Los prestamistas utilizan tu puntaje de crédito para determinar tu riesgo crediticio al solicitar un préstamo, ya sea para una hipoteca, un auto o gastos personales. 

¿Qué Significa Riesgo Crediticio?

El riesgo crediticio se refiere a qué tan probable es que pagues al prestamista de vuelta y a tiempo. Los prestamistas evalúan tu puntaje de crédito para determinar qué tan arriesgado sería prestarte dinero. Una puntuación de crédito más alta indica un menor riesgo crediticio, lo que significa que es más probable que pagues el préstamo a tiempo. 

Por otro lado, un puntaje de crédito más bajo sugiere un mayor riesgo crediticio, lo que podría hacer que los prestamistas sean más cautelosos al aprobar tu solicitud de préstamo. Proporcionan una vista rápida de cómo manejas responsablemente tus finanzas. Los propietarios, empleadores y compañías de seguros también pueden verificar tu puntaje de crédito para evaluar tu confiabilidad financiera.

A table of good and bad credit examples

¿Qué pasa si no tienes historial crediticio? 

Si no tienes historial crediticio, tu riesgo crediticio se refiere a la incertidumbre que enfrentan los prestamistas al considerar si otorgar dinero o no hacerlo. Dado que aún necesitas establecer un historial de préstamos y pago de deudas, los prestamistas necesitan más información para evaluar qué tan probable es que pagues los préstamos. 

Como resultado, un prestamista podría considerarte un riesgo crediticio más alto simplemente porque falta información para determinar tu comportamiento financiero. La ausencia de historial crediticio puede dificultar la calificación para préstamos o tarjetas de crédito, y es posible que debas explorar formas alternativas de construir crédito y demostrar tu confiabilidad crediticia. 

En OCHO, entendemos bien estas dificultades ¡y estamos aquí para ayudarte! Una forma de mejorar tu puntaje crediticio es a través de contratar tu seguro de auto con OCHO. No solo hacemos todo lo posible por conseguirte la cotización más económica al trabajar con la mayor cantidad de compañías de seguros de auto posible, sino que también asumimos el riesgo por ti.

¿Cómo lo hacemos? Nuestro CEO, Jaime Gutiérrez, está aquí para explicarlo:

 "OCHO reportará cada uno de tus pagos a las agencias de crédito. Entonces, si compras tu seguro con OCHO y pagas a tiempo, tendrás una "línea de crédito" en tu informe crediticio que te ayudará a establecer o mejorar tu puntaje. OCHO es solo una "línea de crédito", así que si tienes tarjetas de crédito u otros préstamos, debes pagarlos a tiempo. Si no compras tu seguro con Ocho, solicita una tarjeta de crédito asegurada en un banco y asegúrate de hacer todos tus pagos a tiempo. Esto también ayudará a aumentar tu puntaje. Para quienes no tienen un puntaje de crédito, necesitan 6 meses de pagos en cualquier línea de crédito, como una tarjeta de crédito, préstamo o financiamiento de pago inicial de OCHO, para comenzar a construir un puntaje crediticio". 

Y, porque creemos en ti, el 50% de quienes aplican logran obtener un seguro sin pago inicial.  Aquellos que no reciben un pago inicial de cero, ven reducidos significativamente sus pagos iniciales. Puedes aplicar aquí

Aquí te explicamos por qué los puntajes crediticios son importantes

Aprobación de préstamos: Prestamistas como bancos, compañías de tarjetas de crédito y proveedores hipotecarios utilizan tu puntaje de crédito para evaluar el riesgo que representas como prestatario. Un puntaje más alto aumenta tus posibilidades de ser aprobado para préstamos, tarjetas de crédito e hipotecas.

Tasas de interés: Tu puntaje de crédito afecta las tasas de interés que te ofrecen en los préstamos. Un puntaje más alto puede significar tasas de interés más bajas, lo que implica que pagarás menos intereses durante la vida del préstamo.

Condiciones del préstamo: Además de las tasas de interés, tu puntaje de crédito puede afectar las condiciones de un préstamo. Con un buen puntaje de crédito es posible que obtengas condiciones de préstamo más favorables, como períodos de pago extendidos.

Solicitudes de alquiler: Los propietarios a menudo revisan los puntajes de crédito al analizar solicitudes de alquiler. Un buen puntaje puede aumentar tus posibilidades de ser aprobado para una propiedad en alquiler.

Primas de seguro: Algunas compañías de seguros utilizan los puntajes de crédito para determinar las primas de seguro. Un puntaje más alto puede llevar a costos de seguro más bajos.

Oportunidades laborales: Aunque no todos los empleadores revisan los puntajes de crédito, algunos lo hacen como parte del proceso de contratación, especialmente para puestos que implican responsabilidad financiera. Un buen puntaje puede tener un impacto positivo en tus perspectivas laborales.

Depósitos de seguridad: Un buen puntaje de crédito puede ayudarte a evitar o reducir los requisitos de depósito de seguridad al establecer servicios públicos o alquilar.

Oportunidades financieras: Un buen puntaje de crédito te abre puertas a diversas oportunidades económicas, incluyendo mejores ofertas de tarjetas de crédito, límites de crédito más altos y acceso a recompensas y beneficios exclusivos.

Libertad financiera: Un buen crédito te permite manejar tu vida financiera con más confianza. Tienes una mayor flexibilidad para gestionar tus finanzas y acceder a otros créditos cuando los necesitas.

Generación de riqueza: El comportamiento crediticio responsable y un buen puntaje son esenciales para generar riqueza con el tiempo. Te permite acceder a mejores productos financieros y ahorrar en pagos de intereses.

Factores que influyen en tu puntaje de crédito

Varios factores contribuyen a tu puntaje crediticio, cada uno con un grado variable de impacto.

Historial de pagos (35%): Pagos a tiempo en cuentas de crédito muestran tu responsabilidad.

Cantidad adeudada (30%): Manejar una deuda razonable sin agotar tus tarjetas de crédito es esencial.

Duración del historial crediticio (15%): Un historial más largo indica confiabilidad.

Mezcla de créditos (10%): Manejar diferentes tipos de crédito, como préstamos y tarjetas de crédito, demuestra versatilidad.

Crédito nuevo (10%): Abrir varias cuentas nuevas puede considerarse un comportamiento arriesgado.

Credit Score Breakdown Shown in Pie Chart

¿Qué puntaje de crédito se considera “bueno”? 

Un puntaje de crédito normalmente oscila entre 300 y 850. Este rango es utilizado por los modelos de puntaje crediticio más conocidos, como FICO y VantageScore, para evaluar el historial crediticio de una persona.

Un puntaje de crédito dentro del rango de 670 a 739 se considera bueno. Este rango generalmente se asocia con una mayor probabilidad de que se aprueben préstamos, tarjetas de crédito y otras formas de crédito y se ofrezcan tasas de interés y términos más favorables.

Sin embargo, recuerda que la definición específica de un puntaje crediticio "bueno" puede variar ligeramente según el modelo de puntaje crediticio utilizado y los criterios del prestamista.

Diferentes prestamistas pueden tener sus propios umbrales para un buen puntaje. Aún así, un puntaje en el rango de 670 a 739 se considera favorable para acceder a oportunidades de crédito.

Vistazo rápido: Cómo mejorar tu puntaje de crédito

Es posible aumentar tu puntaje de crédito adaptándote a algunos hábitos financieros responsables.

Pagar a tiempo: Asegúrate de hacer pagos de manera puntual en todas tus facturas y deudas.

Gestionar la deuda de manera inteligente: Mantén saldos bajos en tus tarjetas de crédito para evitar tasas de utilización altas.

Mantener una variedad de créditos: Maneja varios tipos de crédito de manera responsable.

Construir historial crediticio: Un historial crediticio más extenso denota confiabilidad.

Ser cauteloso con el nuevo crédito: Evita hacer demasiadas solicitudes de crédito nuevas.

Dado que pagar a tiempo tiene el impacto más significativo en tu puntaje crediticio, profundicemos en por qué pagar a tiempo es tan importante. 

La Importancia de hacer tus pagos a tiempo

¡Esta parte es súper importante! Pagar tus facturas a tiempo demuestra tu confiabilidad y compromiso para cumplir con tus obligaciones financieras. Los prestamistas y acreedores evalúan tu historial de pagos para determinar la probabilidad de que devuelvas el dinero prestado. Un historial constante de pagos a tiempo les indica que eres un prestatario responsable en quien se puede confiar con el crédito.

Tu historial de pagos es uno de los factores más influyentes en tu puntaje de crédito, contribuyendo aproximadamente al 35% de tu puntaje crediticio FICO. Cuando pagas tus facturas puntualmente de manera consistente, tu puntaje recibe un impulso positivo. Por el contrario, los pagos tardíos pueden llevar a un puntaje más bajo y posibles daños a tu historial crediticio.

Mantener las fechas de vencimiento te libera de cargos por pagos tardíos y penalidades. Esos cargos pueden acumularse, haciendo que tus finanzas sean más difíciles de manejar. No permitas que empañen tu camino hacia el éxito financiero.

Cuando pagas a tiempo, la puerta del crédito permanece abierta. Ya sea para una hipoteca, una tarjeta de crédito o un reluciente auto nuevo, los prestamistas revisan tu historial de pagos. Tu buen historial significa que eres una apuesta segura para préstamos en términos favorables.

Los pagos a tiempo generan confianza con los prestamistas. Es como una relación basada en promesas cumplidas. Con el tiempo, esta confianza te brinda mejores ofertas: límites de crédito más altos, tasas de interés más bajas y un lugar en la mesa de los prestatarios de bajo riesgo.

Los pagos puntuales son los peldaños hacia tus sueños más grandes. Ya sea una casa, un auto o una educación, un historial crediticio sólido abre puertas. A los prestamistas les encanta apoyar a alguien con un historial de pagos responsables.

Pagar de manera constante a tiempo refleja buenos hábitos financieros, demostrando una gestión efectiva del dinero más allá del crédito. Es una decisión inteligente para obtener un sólido puntaje crediticio, estabilidad financiera y metas a largo plazo. Honrar los compromisos muestra responsabilidad y asegura un futuro financiero mejor.

En OCHO, las cosas funcionan de manera diferente. Nuestros clientes normalmente desean mantener su cobertura y evitar una cancelación, a menudo necesitan un poco más de tiempo para recibir su próximo sueldo u otros fondos. Por eso, nuestro enfoque único recompensa los pagos puntuales con una mayor flexibilidad.

Para el primer pago, establecer un pago futuro con tarjeta de débito le agrega 2 días a tu período de gracia. Si realizas ese primer pago, lo extendemos por 4 días más. Actualmente, estamos explorando más formas de aumentar la flexibilidad para aquellos que pagan de manera constante.

¡OCHO es la única compañía de seguros de auto que ofrece esta flexibilidad para sus clientes!

Contáctanos para saber más sobre nuestro programa. Tu bienestar financiero es importante para nosotros.

¿Cuándo se actualiza mi crédito?

Por lo general, tu puntaje crediticio se actualiza regularmente, generalmente una vez al mes. Puede ser más frecuente si tienes muchos productos financieros. Tu puntaje puede actualizarse cada vez que cualquiera de tus acreedores envía información a cualquiera de las tres principales agencias de crédito (Experian, Equifax y TransUnion).

Si has estado pagando tus cuentas puntualmente y has manejado tu crédito de manera responsable constantemente, los cambios positivos en tu comportamiento crediticio deberían reflejarse en tu puntaje durante estas actualizaciones.

Es importante señalar que el momento exacto de las actualizaciones puede variar dependiendo de cuándo tus acreedores reporten tu información de pago a las agencias de crédito. Si realizas pagos a tiempo, puedes esperar ver mejoras en tu puntaje de crédito con el tiempo. Ya que las noticias positivas se informen e incorporen en tu historial crediticio. Si has pagado recientemente una deuda, puede tomar más de un mes ver cualquier cambio en tu crédito. 

¿Por qué cambió mi puntaje de crédito?

Tu puntaje puede cambiar por diversas razones, a menudo fluctuando a lo largo del mes a medida que se agregan nuevas actualizaciones a tus informes crediticios. Algunos cambios son evidentes, como un pago atrasado o una nueva cuenta en colecciones, que generalmente reducen tu puntaje. Por el contrario, saldar un saldo significativo de tarjeta de crédito puede aumentar tu puntaje.

Sin embargo, hay casos en los que las acciones llevan a efectos inesperados en los puntajes de crédito. Por ejemplo, saldar un préstamo, es decir, aparentemente, una decisión responsable, paradójicamente podría reducir tu puntaje. Esto podría deberse a que el préstamo saldado era tu única cuenta de pago a plazos activa o porque era el único préstamo con un saldo bajo, lo que deja un desequilibrio en tu mezcla crediticia.

Un consejo útil es utilizar una tarjeta de crédito para una pequeña suscripción mensual y pagar el saldo completo cada vez para poder mantener actividad en la cuenta y un historial de pagos puntuales. Recuerda que los modelos de puntuación de crédito utilizan cálculos complejos para determinar tu puntaje.

Un solo pago atrasado puede reducir significativamente el puntaje de alguien con un historial impecable, señalando un cambio de comportamiento y riesgo crediticio. Por otro lado, alguien que frecuentemente se atrasa en los pagos podría experimentar una disminución menor en el puntaje debido a una nueva multa por atraso, ya que la probabilidad de atrasos en los pagos ya se considera en su puntaje.

Domina tu crédito, haz tu propio camino hacia la resiliencia financiera

Los puntajes crediticios pueden parecer complejos, pero miden tu confiabilidad financiera. Un buen puntaje de crédito abrirá puertas a mejores términos de préstamo, tasas de interés más bajas y oportunidades económicas.

Al entender los factores que influyen en tu puntaje crediticio y adoptar hábitos financieros responsables, puedes trabajar activamente para mejorar tu salud crediticia y asegurar un futuro financiero más brillante.

Así que, ya sea que estés planeando comprar una casa, arrendar un auto o gestionar tu bienestar financiero, tu crédito estará ahí como guía para ayudarte a tomar decisiones más informadas.

Y recuerda, OCHO siempre está aquí para ayudarte. Creemos en ti.

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