Reconstruye tu Crédito: 5 Pasos para un Nuevo Comienzo

En los Estados Unidos, un buen puntaje de crédito te ayuda a conseguir tasas más bajas en casi todo, desde préstamos o rentas, hasta servicios públicos como agua, gas, internet y teléfonos móviles. Además, puede impactar en las cotizaciones que recibes para los seguros. Sabemos que tener un puntaje de crédito bajo puede ser decepcionante, pero la buena noticia es que no es una situación permanente. 

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No importa por qué bajó tu puntaje de crédito, puedes reconstruirlo arreglando los problemas en tus reportes de crédito y formando buenos hábitos crediticios. Un buen puntaje de crédito no se logra de la noche a la mañana. Pero mejorará si te concentras en pagar a tiempo, reduciendo deudas y usas opciones de construcción de crédito.

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Repasemos rápidamente cómo funciona el puntaje de crédito. Es como un sistema de puntos de 300 a 850; ganas más puntos si manejas bien tus cuentas y pagas los servicios a tiempo. (Haz clic aquí para leer nuestro blog: ¿Cómo entender tu puntaje de crédito?)

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En este blog, vamos a explorar los pasos prácticos que puedes seguir para aumentar tu puntaje de crédito y recuperar el control de tu libertad financiera.

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1. Echa un vistazo a tu puntaje de crédito

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¡El conocimiento es poder! Entra a AnnualCreditReport.com para recibir una copia gratuita de tus reportes de crédito. Las tres principales agencias de informes de crédito ofrecen permanentemente informes semanales gratuitos.

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Cuando eliges OCHO para tu seguro de auto, te facilitamos tu reporte sin ningún costo adicional.

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Una vez que sepas dónde estás parado, puedes ponerte metas pequeñas y alcanzables. 

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Cuando tengas tu informe en tus manos, revisa si hay algún error que pueda estar afectando negativamente a tu puntaje. Puedesdisputar cualquier inexactitud que encuentres y asegurarte de que se corrija.

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Si debes mucho en tus tarjetas de crédito, intenta pagarlas. Si hay alguna cuenta que aún debes pagar, considera como prioridad saldar esa deuda.

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2. Paga tus recibos a tiempo

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Tu historial de pagos tiene el efecto más significativo en tu Puntuación FICO® Score. Es crucial que pagues tus recibos a tiempo.1. Haz que tu objetivo número uno sea ponerte al día en cualquier pago en el que puedas estar atrasado.

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Está bien pagar el mínimo si es todo lo que te puedes permitir. Si te resulta difícil pagar los mínimos, ponte en contacto con tu acreedor para ver si puedes llegar a un acuerdo, al menos de momento. 

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Mientras reconstruyes tu crédito, es crucial evitar que un pago se marque como atrasado. Los pagos atrasados pueden permanecer en tu informe crediticio hasta 7½ años, lo que significa que tarda más en recuperarse que otros errores crediticios. Esto se debe a que los pagos atrasados te hacen parecer un cliente de alto riesgo.

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Así que, ponte recordatorios, automatiza los pagos y considera la posibilidad de usar aplicaciones presupuestarias que te ayuden a mantenerte organizado.

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¡La compra de un seguro de auto con OCHO puede ayudarte a mejorar tu Puntaje de Crédito si haces todos tus pagos puntuales evitando  inconsistencias! Puedes consultar nuestro blog sobre lapsos en el seguro para obtener más información.

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3. Haz un presupuesto y cúmplelo 

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¡Saca tu calendario y haz tu presupuesto! Esta es una de las mejores actividades para tener un plan financiero saludable. Calcula cuánto dinero ganas, cuánto gastas y en qué puedes gastar menos. 

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Establece un plan de gastos realista. Da prioridad a los gastos esenciales y destina ciertos fondos a pagar las deudas existentes. 

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Usar el dinero con sabiduría facilita el pago de las deudas. 

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Muchas aplicaciones útiles pueden ayudarte a conseguir tus objetivos; no dudes en pedir ayuda cuando la necesites.

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4. Reduce la cantidad de deuda que tengas

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El "Crédito utilizado" significa la cantidad de tu límite de crédito que estás usando. Es muy importante para tu puntaje de crédito - sólo pagar a tiempo importa más.

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La mayoría de los expertos recomiendan que estés debajo del 30% del límite de la tarjeta, y si te mantienes aun por debajo de eso es mejor para tu puntaje. Revisa todas tus tarjetas de crédito y céntrate en reducir las más altas. Cuando la compañía de tu tarjeta de crédito informa a las agencias de crédito que debes menos, tu puntaje puede mejorar. 

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Los niveles altos de deuda pueden afectar negativamente a tu puntaje de crédito. Desarrolla una estrategia para pagar sistemáticamente tus saldos pendientes. Concéntrate en pagar primero en las deudas con intereses altos mientras realizas pagos mínimos en otras cuentas. Después, aumenta gradualmente tus pagos.

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Una vez que hayas pagado lo que debes, tu puntaje no se verá perjudicado por la cantidad de crédito que hayas usado antes.

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5. No pedir nuevos créditos, a menos que sea necesario

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Sólo genera más deudas si es necesario. Cada línea de crédito es una nueva responsabilidad, así que antes de obtenerla, pregúntate si realmente la necesitas y si puede complicar tu situación económica.

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Es fundamental entender la diferencia entre los tirones duros y blandos en tu puntaje de crédito. Un " tirón duro" se produce al solicitar un crédito, lo que puede afectar a tu puntaje, mientras que los "tirones suaves", como los que se hacen para las revisiones de crédito personal, no tienen ningún impacto.

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Las solicitudes de crédito frecuentes, pueden afectar negativamente a tu puntaje de crédito. Múltiples solicitudes directas pueden interpretarse como inestabilidad financiera, lo que lleva a tasas de interés más altas o a la negación de nuevos créditos.

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Es esencial ser prudente y estratégico, reducir al mínimo las solicitudes innecesarias y presentarse como un cliente responsable ante los prestamistas potenciales. Los préstamos responsables y la estabilidad financiera contribuyen positivamente a tu crédito con el paso del tiempo.

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Si sigues los consejos de este blog y haces los cambios adecuados en el manejo del dinero, tu crédito mejorará con el tiempo. Recuerda que ser constante es la clave.

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Preguntas frecuentes

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¿Cuáles son los rangos de puntaje de crédito?

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Los prestamistas ofrecen los mejores productos y condiciones a los usuarios con mejor crédito. Esta es una lista de los rangos de puntaje de crédito para las Puntuaciones FICO®:

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Excepcional: 800 a 850

Muy buena: 740 a 799

Buena: 670 a 739

Regular 580 a 669

Malo: de 300 a 579

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¿Qué factores influyen en el puntaje de crédito?

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FICO® toma en cuenta cinco factores principales al calcular tu puntaje de crédito. La importancia de cada uno de ellos puede variar en función de tu situación, pero los porcentajes que FICO proporciona pueden darte una idea de lo que más importa mientras reconstruyes tu crédito:

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Historial de pagos (35%): Se trata de pagar tus deudas a tiempo. Los pagos atrasados normalmente se reportan 30 días después de la fecha de vencimiento, y cuanto más tiempo permanece una cuenta sin pagar, más daña tu crédito.

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Importes pendientes (30%I): Esto incluye cuánto debes en todas tus cuentas, en cuántas cuentas tienes saldos y el uso que haces de tus tarjetas de crédito.

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Antigüedad del historial crediticio (15%): FICO examina la antigüedad de tus cuentas de crédito más antiguas y más recientes, además de la antigüedad promedio de todas tus cuentas.

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Combinación de créditos (10%): Aunque no necesitas todos los tipos de crédito, tener una mezcla puede ayudar. Por ejemplo, las personas que manejan bien las tarjetas de crédito, las hipotecas y los préstamos para automóviles probablemente tengan mejor crédito que las que sólo tienen tarjetas de crédito.

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Crédito nuevo (10%): Cuando solicitas un crédito, el prestamista comprueba tus reportes crediticios. Una sola consulta afecta poco a la puntuación, pero varias en poco tiempo pueden hacerlo. Además, abrir muchas cuentas de crédito rápidamente puede indicar un mayor riesgo y reducir tu puntaje de crédito.

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¿Cuánto tiempo se tarda en reconstruir el crédito?

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Cada persona tiene una situación diferente, por lo que no existe un plazo fijo para reconstruir el crédito. El tiempo depende de tu historial de crédito y de los pasos que des para mejorarlo. ¡Buenas noticias! Puedes hacer un progreso significativo rápidamente, incluso con un puntaje de crédito bajo. Hasta las mejoras graduales pueden abrir mejores oportunidades financieras que tu situación actual.

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Por ejemplo, piensa en cómo afecta la bancarrota a tu informe de crédito. Puede durar diez años. Es más fácil recuperarse de los saldos elevados de las tarjetas de crédito.

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Las entradas negativas, como los pagos atrasados y las cuentas de cobro, pueden permanecer en tu expediente de crédito hasta siete años. Esto puede frenar tu progreso. Su impacto en el puntaje de crédito puede desaparecer a medida que vas desarrollando buenos hábitos crediticios.

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¿Qué cuentas no mejoran tu crédito?

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Las herramientas financieras como las tarjetas de débito prepagadas, los préstamos de día de pago, los préstamos "compre ahora, pague después" y las aplicaciones de adelantos de efectivo no ayudan a mejorar el crédito. Si deseas mejorar tu puntaje de crédito, debes considerar otras opciones. 

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Por ejemplo, el seguro de auto OCHO es el único lugar donde puedes construir tu crédito con cada pago puntual del seguro de auto que hagas.

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El buró de crédito normalmente no recibe información sobre las rentas, seguros, servicios públicos y pagos de streaming. Ten esto en cuenta cuando consideres estrategias para impactar positivamente en tu crédito.

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¿Cómo puedo subir mi puntaje crediticio 100 puntos en un mes?

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Un puntaje de crédito bajo tiene más margen de mejora que un puntaje más alto. 

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La situación de cada persona es diferente, pero acciones positivas como pagar a tiempo o no utilizar demasiado de tu crédito disponible podrían aumentar tu puntaje hasta en 100 puntos.

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¿Cuántos meses se tarda en arreglar un mal crédito?

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A continuación una lista de algunos ejemplos del tiempo de recuperación promedio del puntaje de crédito.

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Pago atrasado/incumplido: 18 meses

Pago atrasado de hipoteca (30 a 90 días): 9 meses

Cierre de cuenta de tarjeta de crédito: 3 meses

Tarjeta de crédito al límite: 3 meses

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¿Es cierto que después de 7 años tu crédito está limpio?

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Las deudas suelen eliminarse de tu historial de crédito después de siete años, pero el acreedor todavía puede ponerse en contacto contigo en relación con la deuda.

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💟Consejo OCHO

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Puedes solicitar una copia de tu informe crediticio (gratis y en español) de cada una de las tres principales agencias de crédito:

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· TransUnion: Llame al 800-916-8800.

· Equifax: Visite el enlace o llame al 888-378-4329.

· Experian: Haga clic en el enlace o llame al 888-397-3742.

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Referencias

https://www.experian.com/blogs/ask-experian/credit-education/improving-credit/how-to-rebuild-credit/

https://www.nerdwallet.com/article/finance/ways-to-rebuild-credit

https://www.bankrate.com/personal-finance/credit/how-long-does-it-take-to-get-a-credit-score-up