Imagínate esto: Estás manejando responsablemente cuando de repente otro conductor choca contra tu vehículo. Al intercambiar información, descubres la incómoda verdad: El otro conductor no tiene seguro. Ahora te enfrentas a miles de gastos de reparación y facturas médicas sin nadie que las cubra, excepto tú mismo.
No se trata de una situación rara. Casi 1 de cada 8 conductores en Estados Unidos circula sin seguro. En algunos estados, es tan alto como 1 de cada 4. Son millones de conductores que te podrían chocar mañana sin ninguna responsabilidad financiera por los daños que causen.
Las compañías de seguros tradicionales no hacen demasiado énfasis en esta cobertura porque no les genera mucho dinero. Pero en OCHO, creemos en decirte lo que realmente necesitas saber para protegerte a ti y a tus finanzas.
La cobertura de motorista no asegurado (UM) es la protección que esperas no necesitar nunca, pero que agradecerás tener si pasa un desastre. Se presenta en dos formas principales:
Daños corporales del conductor sin seguro (UMBI): Cubre los gastos médicos, salarios perdidos, el dolor y sufrimiento para ti y tus pasajeros cuando un conductor sin seguro causa un accidente.
Daños materiales por conductor no asegurado (UMPD): Paga las reparaciones de tu vehículo y tus bienes cuando los daña un conductor sin seguro (no disponible en todos los estados).
También existe la cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM), que interviene cuando el conductor culpable tiene seguro, pero no el suficiente para cubrir todos tus gastos, una situación casi tan común como la de los conductores sin seguro.
El seguro de responsabilidad civil estándar (la cobertura mínima exigida por la ley) protege a todo el mundo EXCEPTO a ti. Sólo cubre los daños que causas a los demás, dejándote completamente expuesto cuando un conductor sin seguro te golpea.
Piénsalo: Lo estás haciendo todo bien (pagar tus primas, manejar con precaución) y aun así podrías acabar con miles de dólares en cuentas médicas y reparaciones del vehículo porque otra persona decidió que el seguro era opcional.
Los números cuentan una historia reveladora sobre lo que ocurre cuando los conductores sin seguro chocan:
Sin cobertura de motorista y sin seguro, estos gastos salen directamente de tu bolsillo. Aunque tengas seguro médico, tendrás que pagar deducibles, co-pagos y posiblemente tratamientos no cubiertos, por no hablar de la pérdida de ingresos si no puedes trabajar.
El riesgo varía mucho dependiendo de dónde vivas. Aquí están los estados con los porcentajes más altos de conductores sin seguro:
Mississippi (29,4%)
Michigan (25,5%)
Tennessee (23,7%)
Nuevo México (21,8%)
Washington (21,7%)
Hasta en los estados con los índices más bajos -como Nueva Jersey (3,1%) y Massachusetts (3,5%)- tienes una probabilidad de 1 entre 30 de ser chocado por alguien sin seguro. No son probabilidades con las que quieras jugar.
Hay algo en lo que los gigantes del seguro no quieren que pienses: La cobertura de motorista sin seguro es relativamente barata en comparación con otros tipos de cobertura, sin embargo, brinda una enorme protección financiera.
¿Por qué no la promocionan más? Porque ganan más dinero vendiendo coberturas a todo riesgo y por colisión. La cobertura de motorista sin seguro es pura protección para TI, con un margen de beneficio mínimo para ELLOS.
En OCHO, somos diferentes. Creemos que todo el mundo merece protección contra los conductores sin seguro sin quebrar el banco:
Realidad: El seguro de salud por lo general tiene altos deducibles y copagos, no cubre los salarios perdidos, y no pagará por el dolor y el sufrimiento.
Realidad: No se puede sacar sangre de una piedra. La mayoría de los conductores sin seguro tienen un patrimonio limitado, lo que hace que los pleitos sean largos, caros y muchas veces sin resultado.
La realidad: La cobertura UM típicamente sólo suma $5-10 por mes a tu prima - una pequeña parte de lo que te podría costar sin ella.
La realidad: Sí, pero todavía tienes que pagar el deducible (muchas veces $500-$1,000), tu cobertura de colisión no cubrirá los gastos médicos o salarios perdidos.
La realidad: En la mayoría de los estados, la cobertura de motorista sin seguro SÍ te protege en situaciones de choque y fuga, proporcionando una seguridad financiera crucial.
Conoce a David, de Arizona: "Después de ser chocado por un conductor sin seguro, tuve que pagar $18,000 en cuentas médicas y no pude trabajar por tres meses. Mi cobertura de motorista sin seguro pagó por todo, gastos médicos, salarios perdidos, hasta los gastos de cuidado de niños mientras me recuperaba. Los mejores 8 dólares al mes que me he gastado".
A Sarah de Illinois: "Un conductor con cobertura mínima chocó contra mi vehículo nuevo, causando $29,000 en daños. Su seguro sólo pagó $25,000, dejándome con $4,000 más costos de alquiler. Mi cobertura de motorista con seguro insuficiente cubrió la diferencia. Sin ella, habría tenido que vaciar mis ahorros para emergencias".
La cobertura de motorista no asegurado es como un paraguas: puede que no lo necesites todos los días, pero cuando llega la tormenta, estarás increíblemente agradecido de tenerlo. Por unos pocos dólares al mes, puedes protegerte a ti y a tu familia de consecuencias financieras potencialmente devastadoras.
OCHO cree que el seguro de tu vehículo debe protegerte a TI en primer lugar. Nuestro enfoque asegura que tengas la cobertura que realmente necesitas a precios que realmente puedes pagar.
Nadie te cuida como OCHO.
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¿Es obligatorio por ley tener cobertura de motorista no asegurado?
Depende de tu estado. Aproximadamente 20 estados obligan a tener cobertura de motorista no asegurado, mientras que otros la hacen opcional. Aunque no sea obligatoria, se recomienda mucho en todos los estados.
¿La cobertura de motorista sin seguro tiene deducible?
La cobertura de automovilista sin seguro de lesiones corporales (UMBI) por lo general no tiene un deducible. Daños a la propiedad de motorista sin seguro (UMPD) a veces tiene un pequeño deducible, por lo general $250-$500.
¿El uso de mi cobertura de motorista sin seguro aumentará mis tarifas?
En la mayoría de los estados, las aseguradoras no pueden aumentar tus tarifas por hacer una reclamación de motorista sin seguro, ya que el accidente no fue culpa tuya. Aunque las prácticas cambian de una compañía a otra.
¿Y si el otro conductor tiene seguro, pero no es suficiente?
Ahí es donde entra en juego la cobertura de motorista sin seguro (UIM), que cubre la diferencia entre los límites de responsabilidad del conductor culpable y los costos reales.
¿Cuánta cobertura de motorista sin seguro debo contratar?
Como mínimo, iguala tus límites de responsabilidad civil. Si tu cobertura de responsabilidad civil es 100/300 ($100,000 por persona, $300,000 por accidente), contrata lo mismo para tu cobertura de motorista no asegurado.
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